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业务风险-在回顾分析2018年保险市场发展状况的同时-徽县新闻

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湖北集中隔离病例

壽險市場產品形態創新空間有限,附加服務、技術或為突破口

財險市場總體發展穩健,然而馬太效應十分顯著,市場在保費規模擴大的同時,投資收益率大幅下滑,同時呈現車險放緩、非車險加速多樣化發展的格局。在安永看來,中小財險公司想要在競爭激烈的財險市場站穩腳跟,需要挖掘自身資源稟賦,例如自身的股東資源、行業經驗等,並充分利用。「小而全」的業務渠道容易造成資源的分散,而集中資源打造「小而美」的業務渠道,發展業務特色,更利於強化客戶經營和差異化競爭。

險資運用方面,2018年金融環境不確定性顯著上升,各金融機構所面臨的風險整體增加,市場風險和信用風險顯著提升。高風險低利率的市場環境對保險公司的投資能力提出更高的要求,對此,安永建議,保險資金要避免高風險博弈,盡量謀求長期穩定、多元化的投資。

聚焦「壽、財、養、健、再」等細分市場,安永指出,2018年,壽險市場由「重規模」轉向「重質量」,與保費收入負增長相反,2018年壽險業整體盈利能力較強,約6成壽險機構實現盈利,轉型初見成效,市場的高集中度格局已經形成並仍有提高的可能性。而在險企轉型過程中,產品創新為突破困境之道,產品同質性高、優質數據少、風控難是被壽險企業普遍提及的三大挑戰。壽險市場產品形態的創新空間已十分有限,而產品附加服務、新科技應用、新型態產品等三大趨勢或為突破口。

健康險市場「藍海」特徵明顯,但問題同樣存在。安永指出,可從保險業務的三個階段來分析,一是產品設計階段,現有的數據庫在完整性和有效性上無法滿足產品開發的需求,產品結構單一,缺乏多樣性且同質化嚴重;二是產品經銷階段,目前健康險主要依賴傳統壽險的銷售渠道,運營及渠道成本偏高;三是產品核保理賠階段,在缺乏數據共享系統和醫療監督機制的前提下,難以降低道德風險帶來的額外賠付。建設以數據為驅動、鏈接企業內外部信息系統、支持多功能應用的可視化大數據平台,對健康險產品開發及風險管控具有重要意義。

針對行業總體情況,《白皮書》給出五個主要觀點,一是我國保險密度和保險深度保持穩定增加趨勢,但仍存在較大的區域不平衡;二是保險業正處在從規模向質量發展的關鍵轉型期;三是險資運用呈多元化趨勢,面臨風險增加;四是金融科技或將成為保險業發展新助力;五是監管引導保險業回歸保障本源。

由於保險業的本質業務是對未來的不確定性進行概率測算,並對風險轉移進行定價,這一過程與以信息大數據技術為突出特徵的金融科技息息相關。安永指出,目前,保險機構紛紛布局以大數據、人工智能、物聯網、雲平台、區塊鏈等前沿技術為基礎的業務系統,提出相應的科技化發展戰略,逐步將金融科技應用於承保、核保、定價、理賠等各業務流程和服務環節,也推動保險業進入智能化時代。

市場、信用風險增加,險資運用需多元化避免高風險博弈

整體來看,我國保險行業量減質升,業務結構加速調整,正經歷重規模向高質量發展的關鍵轉型期。針對細分市場,安永建議,壽險公司應當積極打造產品創新能力和機制,把握產品附加服務、新科技應用、新型態產品等創新機會,財險公司則應通過高新技術的發展,帶來更多種類創新。

8月19日,安永發佈《2018-2019年保險業風險管理白皮書》(以下簡稱「《白皮書》」),在回顧分析2018年保險市場發展狀況的同時,展望未來發展趨勢。

公開數據顯示,2018年保險業原保險保費收入3.8萬億元,同比增長3.92%,而2017年增幅達18.16%。「保費收入增速大幅放緩」,安永指出,2018年對中國保險行業而言,是坎坷的一年,也是里程碑式的一年,在「保險回歸保障本源」的監管理念引導,保險公司加速業務結構優化,糾正「重理財、輕保障」的特點后,將提供高質量的風險保障。

從監管來看,銀保監會發揮管控合力,嚴監管趨勢將持續,引導行業回歸保障本源,公司治理及股權管理或將成為關注重點。

針對於再保險市場,安永表示,我國再保險市場穩步發展的同時面臨轉型挑戰,再保險公司迫切需要完成從直保公司「償付能力提供者」到保險公司風險管理甚至是保險綜合服務提供者的角色轉型。而「再保直保化」或是可行路徑,例如再保險公司通過與互聯網公司及直保公司聯手,在產品設計、業務推廣和風控等方面展開合作,提供不同於傳統模式下設計和銷售的保險服務。(藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)

「中國的養老保險市場正值關鍵的變革時期」,安永分析稱,若要穩步構建大養老發展格局,需要建立以技術、數據和保險業務為基礎,對客戶的關聯需求進行追蹤開發,協同相鄰產業多元化發展。

逐一來看,我國保險密度從2012年的1131元增長至2018年的2724元,保險深度由2012年的2.98%增至2018年的4.22%,均有成倍的提升。對比國際,2018年我國保險密度為406美元,全球平均水平682美元;保險深度4.22%,全球平均水平為6.09%。不難發現,雖然近年來我國保險規模不斷擴大,但與世界經濟發達地區存在一定差距,仍有較大增長空間。

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